以案说险：多买未必多赔，理性投保是关键

【案情简介】

客户赵先生是一位企业主，因业务需要经常出差，为保障自身安全，他先后在两家保险公司购买了多份意外险。一次出差途中，赵先生遭遇严重交通事故，导致重伤住院，治疗费用共计15万元，同时因伤残符合意外险的伤残赔付标准。事故发生后，赵先生向两家保险公司提出理赔申请，期望获得总计100万元的赔付。

【案例分析】

1.医疗费用赔付：在医疗险方面，遵循损失补偿原则。赵先生实际医疗花费15万元，即便他在两家公司投保，最终获得的医疗费用赔偿总额也不会超过15万元，目的在于补偿他的实际医疗支出，而非让他额外获利。

2.伤残赔付：意外险中的伤残赔付与医疗费用赔付有所不同，它是根据伤残等级按保额一定比例赔付。赵先生经鉴定为八级伤残，按照各保险合同约定的赔付比例，其中一家保险机构需赔付保额的30%即15万元 ，另外一家保险机构赔付15万元，总计获得伤残赔付30万元。这是因为伤残赔付属于给付型，只要达到合同约定的伤残标准，就按比例赔付，不受其他保险赔付影响，但总赔付不会超过各保险合同约定的保额总和对应比例。

【风险提示】

   1. 了解保险原则：在购买保险前，务必清楚各类保险的基本原则，如医疗险的损失补偿原则，避免重复投保却无法获得超额赔付。

2. 明确自身需求：结合自身职业、生活环境和经济状况等，精准评估风险保障需求。像赵先生经常出差，重点关注意外险，但也应合理规划保额，并非越多越好。

3. 仔细研读条款：认真阅读保险条款，明确保险责任、免责范围、赔付条件等关键信息，防止因理解偏差导致理赔纠纷。（中国人寿寿险霞浦县支公司 雷书玲）