自贸区国寿寿险以案说险：缴费不当，保障“断档”

在保险领域，按时、正确缴费是确保保险合同持续有效，保障自身权益的关键。然而，不少消费者由于对缴费规则的忽视或误解，陷入了缴费困境，最终导致保险保障受损。下面通过一个真实案例，为大家揭示保险缴费中的风险与要点。

【案例详情】

陈女士在2021年为自己购买了一份长期重疾险，年缴保费8000元，缴费期20年。起初两年，陈女士都按时缴纳了保费。但在2023年，陈女士更换了工作，生活节奏的变化加上经济上的一些压力，让她忘记了保费缴纳的事情。保险公司在缴费期临近时，通过短信和电话进行了多次提醒，但由于陈女士更换了手机号码，未能收到这些提醒。等到2024年，陈女士生病住院，需要一大笔治疗费用，这时她想起自己购买的重疾险，便向保险公司申请理赔。然而，保险公司经过查询告知她，因为她超过宽限期（通常为60天）仍未缴纳2023年的保费，保险合同已于2023年效力中止，目前处于失效状态，所以无法进行理赔。陈女士这才意识到问题的严重性，她十分懊悔自己没有重视保费缴纳，也没有及时告知保险公司联系方式的变更。

【案例分析】

1.缴费义务与宽限期规定：根据《保险法》以及保险合同的约定，投保人有按时缴纳保费的义务。在分期缴费的情况下，支付首期保费后，除合同另有约定，自保险人催告之日起超三十日，或超过约定期限六十日未支付当期保费，合同效力中止。陈女士未在宽限期内缴费，直接导致合同效力中止。

2.联系方式变更影响：消费者在购买保险后，若联系方式发生变更，应及时通知保险公司。陈女士更换手机号码却未告知，致使保险公司无法有效提醒她缴费，这在一定程度上造成了她对缴费事项的疏忽。

3.合同失效后果：保险合同失效期间，被保险人无法享受合同约定的保险保障。像陈女士生病住院，本可依靠保险减轻经济负担，但因合同失效，所有医疗费用都需自行承担。

【风险提示】

1.保障中断风险：未按时缴费导致合同效力中止后，被保险人在这期间处于“裸奔”状态，一旦遭遇意外、疾病等风险，无法获得保险赔付，经济损失需自行承担。

2.经济损失风险：若想要恢复合同效力，除了补缴保费，可能还需支付一定的利息。若最终无法恢复合同效力，退保时只能退还现金价值，通常会低于已缴纳的保费总额，造成经济损失。

3.重新投保风险：合同失效后重新投保，可能因年龄增长、健康状况变化等因素，面临保费增加、被限制承保范围甚至拒保的风险。

【防范建议】

1.合理规划缴费：在购买保险前，结合自身经济状况和收入稳定性，评估长期缴费能力，制定科学的缴费计划。例如，可以每月预留出保费资金，避免因资金不足而断缴。

2.关注缴费信息：留意保险公司的缴费提醒，设置手机日历、闹钟等提醒工具，提前一周至半个月提醒自己缴费。同时，定期查看保单信息，了解缴费状态。

3.及时变更信息：若联系方式、家庭住址等信息发生变化，务必及时通过保险公司客服热线、官方APP、线下营业网点等渠道进行变更，确保能及时接收保险公司的通知。