中国人寿漳州分公司：混淆意外与疾病 低价意外险出险遭拒赔

漳州市民小黄刷短视频看到一款低价短期意外险，宣传页面仅简单标注意外医疗保障，价格低廉。小黄没有仔细阅读条款，想当然理解为“只要生病受伤都能赔”，随即线上投保。

投保数月后，小黄突发急性阑尾炎住院，产生医疗费用。出院后，小黄提交材料申请意外险理赔，结果遭到拒赔。小黄难以理解，向保险公司提出异议。理赔人员向其解释，意外险赔付范围限定外来、突发、非本意、非疾病造成的人身伤害。阑尾炎属于自身疾病，不在意外险保障范围内。除此之外，普通意外险对于中暑、猝死、高原反应等由身体内在原因引发的损害，大多列为免责。同时，如果投保职业与保单要求职业类别不符，出险同样无法赔付。小黄投保前未看清职业限制与免责条款，产生了过高预期。

【风险剖析】意外险宣传往往突出低价优势，容易弱化免责、职业限制、医院等级、用药限制等关键信息。消费者很容易混淆疾病医疗和意外医疗的边界，产生认知偏差。

中国人寿漳州分公司提示：选购短期意外险，不能只看保费高低。投保前仔细阅读保险条款，分清意外与疾病的定义，核对自身职业是否符合投保要求，重点查看除外责任。有疑问可前往柜面咨询工作人员，理性选购，避免出险之后无法理赔。

（中国人寿漳州分公司 郑彩虾）